2001年被好事者称作中国的WTO元年，不过由于一切尚是纸上文本阶段，反而有闹中取静之感。2002年WTO热度不减，相应的各行各业面临之冲击与挑战方才一一显现。这边厢，美国花旗银行终于一圆半个世纪的旧梦，重新在上海滩头获得经营人民币业务之资格，一时间，引来多少传媒之热情。不料，一个开户需要余额若干若干，否则每户需收管理费的不友好规定，让身揣一美元去尝鲜的上海生活记者大失所望。
到底，中国个人投资理财是不是进入了一个新时代？除了小报记者一厢情愿的可爱理解之外，到底个人投资理财在中国可以做到那一样的层面，让国内业界人人谈之色变的外资金融机构服务到底是什么样的一个水平？对于投资者来说，如何才能够在各类金融机构的血肉搏斗之中谋得更多得渔人之利？
个人投资理财是一个系统工程
个人投资理财，并非如同背投电视、P4电脑那样时尚消费品，也不是房产股票那样轻易获得暴利的东西。首先，在一众空泛狂热的投资理财声浪之中，投资者可能应该正视的是，投资理财乃是因为现代个体（包括个人和家庭都可做如是观）财力之有限，而物质欲望以及花费需要之无限而产生。其根本宗旨在于如何用较少的钱，通过各类金融通知工具，上下其手，左右逢源，从而达到赚取比较多的钱以获得更多的购买力之最后目标。故此，投资理财，要害在于要有一笔钱，哪怕额度不大，而手筋则在于要把这笔钱用活用好。
在英国，鉴于越来越多的年轻人为了购买时尚用品而债台高筑，近期政府已经做出决定，一个儿童从5岁开始，就必须在学校里接受以“善用金钱”为主题的理财教育，初级的课程包括，钱是从哪里来的，可以有什么用途；7岁以后，便要逐步学习如何妥善处理自己的金钱，如何经由储蓄来照应日后的需要以及影响人类使用金钱、储蓄金钱的各种因素，务使他们懂得如何运用自己的零用钱、控制预算和善用金融服务。
事实上，投资理财之道，端非易事。年底诸多硅谷精英，为了缴税和支付各种银行分期付款，纷纷有割肉出血，贱价抛售豪宅汽车以及家中细软者不知凡几，一时间令坊间不管科技网络股的普罗大众也深感所谓的泡沫破裂带来的活生生例子而胆寒。为什么这些曾经叱咤风云在科技和公司运作上屡屡表现高智商的脑力劳动者会陷入这样的困境，说出来似乎很简单，就是他们不善于个人理财，在收入多的时候没有安排好自己的财务计划。因此，不管贩夫走卒还是中产小富，对于个体之投资理财，在金融体系日益发达金融风险潜滋暗长的时候，更加需要高度重视。
个人理财与公司理财的理论基础都是来自财务学。财务学研究对象以公司为主，但有关理论亦可应用于个人。个人理财与公司理财相同的地方，是量入为出，善用现有资源增值。个人的数入来自工作及个人投资，而公司的收入则来自提供产品或服务。个人收入稳定，但难大幅度提升。公司收入变化可以很大，但增值能力高。
个人支出与公司支出更不可同日而语。个人支出基本上全在个人控制之内，但公司有不少固定责任(fixed obligations)，减省的程度有限。
公司较个人优胜者，或许是较容易借贷。公司可透过银行或债券，向外借钱。公司借贷主要目的是创造价值(因而增加公司盈利及赚钱能力)，只要公司财务健全，银行乐意施予援手。个人借贷主要目的是「先使未来钱」(如按揭)或还债，银行对此均有所保留，贷款审慎得多。这或许是企业在理财方面稍胜个人的好处。
个人理财的理论并不艰涩，事实上长篇大论的的研究性文章不多，倒是实务性的分析很多。比较著名的是Franco Modigliani的生命周期理论。这理论把人生分成不同阶段，每个阶段有不同的人生财务目标。如儿童至少年时期是累积个人本钱(即human capital)，为将来谋生作准备，方法是入学接受教育﹔20多岁小伙子理财目标是置业、结婚﹔30多岁壮年是养儿育女﹔40多岁中年是事业再发展或营商﹔50多岁是准备退休﹔退休后是遗产安排。
这理论点出，人生各阶段的需求都要提前布局策划，绝不能苟且度日。我们若不早作准备，时间一到，我们便会束手就缚，故今天便要为明天准备。今天看这理论，虽然了无新意，但是真正能够做到的人却是极其有限。
个人理财涵盖面只及家庭，公司牵连的范围广及雇员、雇主、材料供货商、消费者等等，复杂得多。个人的财务状会受当地经济环境影响，但企业既有外围的国际政治、经济、社会等影响，复有内部的人事、管理、生产流程、法规等问题照顾。个人理财面对的不明朗因素有限，容易预算及控制。
快速增长的市场
毕竟不可能人人都成为金融专家，不可能把全部的精力和时间都用于随时关注投资市场，把银行作为帮助个人理财的中介金融机构，不失为一个明智的选择。
在国外，个人理财顾问(my cfo)渐渐替代原来金融机构代理和经纪人的位置，成为最流行的沟通金融机构与消费者的中介职业。他会站在消费者的角度，让客户完全了解自己的资产分配状况及风险承受能力，并相应确定投资以及理财方案，以达到个人资产配置与收益最大化。
